|
|
发表于 2025-5-14 05:37
|
显示全部楼层
来自： 四川省乐山市 电信
（里头瓜有点多，写的有点多）
先说结论，这是一桩惊天的“骗保”大案。
虽然最后判决无罪，不构成保险诈骗罪。但并不影响以上推断。
翠花和狗蛋利用规则漏洞，跨国体检，回国投保，最终成功理赔，总共获得了396万重疾保险金。
但也并非天衣无缝，不少疑点难以解释，除非早有预谋。
1、翠花为何临近除夕，远赴韩国，跨国体检？
2、翠花为何确信自己的甲状腺结节就是甲状腺癌的？
3、如果不是骗保，为何能一口气连续投保11家保险公司的重疾险？
跨国体检:
2017年1月24日，韩国首尔。晴空万里，寒风料峭。
这一天是腊月二十七，距离农历除夕还有两天。
这一天也是朝鲜族的春节（岁首节）开始的第四天。
东北通辽的朝鲜族女士翠花选择在这一天远赴韩国，前往首尔的一家医院体检。至于时间节点的选择原因，以及为何跨国我们不得而知。
可能是因为韩国的医疗水平更高，或者身为朝鲜族，在韩国体检更有亲切感和归属感。或者只是前往韩国欢度朝鲜族的岁首节，顺道体检。
体检结论是“甲状腺界定性结节微钙化0.5厘米，0.9厘米，无变化”。体检的其他细节，根据收集的材料我们无从得知。
结果对结节的良、恶性没有说明，“无变化”应该是与2014年的检查结果的对照后的说法。根据庭审资料，翠花应该在2014年也做过类似检查。
回国投保:
体检结束后，翠花便回国了。
当年的3月至5月，对翠花来说，是忙碌而充实的。
或许是因为对自己的体检结果有一种不祥的预感，翠花准备为自己配置一些疾病保障计划。
翠花先找了一家她比较熟悉的保险公司——某安。
投保过程并不顺利，这一年翠花48岁，年龄不算大，可能是因为保额过高，被保险公司要求体检。翠花战战兢兢，在保险公司工作人员的陪同下进行体检。没想到体检顺利通过，之后正常投保了某安的重疾险。
明明已在韩国检查出甲状腺结节，为什么某安没有检出？
可能的原因有二。
一是体检项目中没有关于甲状腺的检查项目。
二是某安认为甲状腺结节不影响继续投保。
鉴于以上可能的原因，翠花的第一份重疾险就这样有惊无险的顺利投保了。
既然体检结果没事，再加上翠花预感自己的甲状腺结节将在9个月以后进展为甲状腺癌。翠花按照预定计划，委托自己在保险行业的好朋友狗蛋，在后续的3个月内，接连买了10家保险公司的重疾险。
这10家公司分别是阳某人寿保险公司、安某财产保险公司、史某财产保险公司、泰某在线财产保险公司、新某保险公司、华某财产保险公司、太某财产保险公司、德某安顾人寿保险公司、永某财产保险公司、平某财产保险公司。
10家公司并没有要求翠花体检。翠花也没有告知其患有甲状腺结节的事实。在网上操作时，对勾选自己身体是否有相关问题时，其均选择“否”。
关于喜癌:
“喜癌”是早期甲状腺癌的别称。之所以叫“喜癌”是因为虽然听着是癌，让人闻之色变，却非常友好。原因第一是“喜癌”在早期阶段即可手术根治，不会复发。第二手术费用只有两三万。
具体到保险行业，“喜癌”的意思又有升华。在重大疾病定义规范修订前，重疾险中大部分癌症都会全额赔付。即便是早期甲状腺癌，也不例外。
好在甲状腺癌虽然非常高发，但并不致命，还很好医治。在保险行业，“喜癌”保费几千块，治病两三万，赔付几十万。猛然间，一条通过“喜癌”发家致富的路径跃然眼前。
对于甲状腺癌而言，病人反而会因祸得福，会获得高额理赔金，少则几十万，多达上百万，甚至有新闻报道说有人因此喜提豪车，财富自由。
但是，后来因为政策变化，“喜癌”至少在保险层面不再是“喜癌”了。迫于巨大的赔付压力，2020年，保险行业协会对重大疾病定义规范进行了修订，并于2021年开始实施。其中将早期的甲状腺癌排除在重疾之外，只作为特定的轻症疾病了。
这条致富路径也就自此消亡了。
骗保疑云:
如果一开始就早有预谋的话，翠花的异常行为便有迹可循，不难解释了。
当然只是推测而已。实际案件中，翠花和狗蛋显然技高一筹，就连公诉机关也无可奈何，最终他们全身而退，不构成保险诈骗罪。当然，这是后话。
翠花有可能自己或者在其保险代理人朋友狗蛋的帮助下，对保险行业的重疾，尤其是甲状腺癌的理赔情况有过了解。
“惊天大骗保”的种子也便就此埋下。
这样一来，临近春节的跨国体检便不再那么异常了。试想，若非早有预谋，谁会闲得蛋疼，临近春节远赴国外做个莫名其妙的体检？
当然也不绝对，翠花是朝鲜族，朝鲜族的岁首节（春节）从腊月二十三就开始了，翠花可能只是春节期间，出国度假，顺便体检。
但大过节的，大家都红红火火，欢天喜地，不合时宜的体检有些大煞风景。
回国后的疯狂投保也就不难理解了。若非早有预谋，谁会短短3个月，在11家保险公司，购买合计396万重疾保险金，保费估计至少五六万。见过疯狂扫货的，但真没见过真金白银疯狂扫重疾险的。
但是，有一点是无法解释的。
2017年1月在韩国检出甲状腺结节，2017年11月在国内检出甲状腺癌。短短10个月，甲状腺结节就进展恶化为甲状腺癌？这速度未免有些过于神速了吧。
另外，根据庭审资料，结节好像2014年也检出过，与2017年韩国的检查结果比较后无变化。据此，这个结节大概率是良性的，10个月后就变异为甲状腺癌的概率很低。
从医学角度来说，良性结节的恶变概率很低，恶性的结节基本从小就是恶性的。但这并不是在说所有的良性甲状腺结节都不会发生恶变。目前，还不能说良性甲状腺结节完全没有恶变的可能，只不过概率不高，也很难评估。
我想，翠花不可能抱着这个微弱到几乎没有的概率，铤而走险，毅然决然疯狂投保。
背后肯定还有不为人知的原因。
蹊跷体检:
让我们化身柯南，继续探案。之后的内容纯属推测，敬请谅解。
如果之前的结节转变为癌症的可能性被排除的话，体检结果是个绕不过去的关键节点。
韩国的体检结果有没有问题？有没有把甲状腺癌误诊为甲状腺结节的可能？
如果只是误诊的话，被蒙在鼓里的翠花应该不会疯狂投保。
唯一的可能就是，根本就不是误诊，而是体检机构故意为之？
好了，如果这一切都是人为操控，那之后的有一切就顺理成章了。
让我们按照这个思路编个故事：
早在2014年，翠花就知道自己是甲状腺结节了。在这期间，翠花无意中了解到或者在从事保险销售的朋友狗蛋的帮助下了解到关于“喜癌”以及通过“喜癌”发家致富的故事。
翠花转念一想，别人能致富，为什么我不能呢？自己2014年就检出的甲状腺结节是不是已经变为为甲状腺癌了？如果是的话，那我岂不是也可以因祸得福，走上发家致富的道路？
自此，“惊天大骗保”的种子开始生根发芽。一场跨国体检，回国投保，惊险刺激的骗保大戏就此开场。
惊天大骗保:
谋事在人，成事在天。
既然路在脚下，那就说干就干。
第一步祈祷上苍。翠花需要祈祷上苍，保佑她之前的甲状腺结节必须在投保前变为甲状腺癌。这样才能将计就计，顺利骗保。如果还只是概率的话，事情没有继续下去的意义，因为谁都玩不过概率。
第二步跨国体检。因为国外的体检报告如果处置得当，具有一定操控空间。并且，操控后如果出了问题，因为跨国，也不好核查，风险可控。国内因为代价巨大，估计无人敢冒此风险。
第三步结果造假。需要把真实的甲状腺癌改成虚假的甲状腺结节。这一步非常关键，这样造成疾病还是甲状腺结节的假象，后期如被怀疑，可以打消骗保的嫌疑。最后的案件也是按照这个思路发展的。
这一步需要韩国的体检机构配合，难度最大。一旦出错，功亏一篑。翠花可能真的是神通广大，竟然买通搞定了韩国的体检机构。更大的一种可能是，体检机构本身就是骗保利益链条的一环，造假早就在规划预谋之中。
总之，一定要天衣无缝，绝对不能在投保前走漏风声。否则就属于带病投保，妥妥的骗保无疑。这样不但一分钱都拿不到，还要去踩缝纫机。这个消息只能在翠花投保后的合理时间被外界知道。
第四步疯狂投保。接下来的投保水到渠成。这个过程并不顺畅，险象环生，某安竟然要求体检，万幸有惊无险，顺利过关。
之后为了确保万无一失，翠花耗时大概3个月，委托狗蛋不慌不忙，陆续在10家保险公司购买重疾险。虽然也有一些未如实告知、询问回答异常的小问题，但最终都没有影响大局。
第五步确诊理赔。2017年11月，大概5个月后，根据预定安排，需要把甲状腺癌的消息公之于众了。翠花找了一家医院检查，果不其然，毫无意外，确诊为甲状腺癌，随后手术，5天后出院。
之后后翠花和狗蛋便逐个告诉11家保险公司，她得“喜癌”了。
实际理赔工作由翠花委托狗蛋办理。作为行业人士，经验丰富的狗蛋，顺利完成了理赔工作。
其中有10家公司经过调查未发现翠花有既往病史及入院治疗记录，正常理赔，合计支付重疾保险金363万。但也有意外，有一家公司拒赔。
令人奇怪的是，根据裁决书，其中有四家公司的理赔款，合计63万，在获得理赔后，狗蛋未告知翠花，而是自己直接拿走了。按照理赔相关规定，理赔款应当要支付给翠花本人，如要支付给狗蛋，翠花需要签署相关资料文书的。
这无疑加剧了翠花狗蛋合谋骗保的嫌疑。63万可能是狗蛋操办此事的分成。狗蛋只是受委托协助理赔，若非合谋，怎么可能有如此之高的报酬。
这样，这起骗保大案基本接近尾声。
经次一役，翠花和狗蛋两人合计斩获363万重疾保险金。
骗保指控:
当然，钱虽然到手了，最大的一道难关——骗保指控尚未通过。如果没过关，是没有办法笑到最后的。
理赔结束后的2018年下半年，一家保险公司觉得大有问题，因此举报翠花和狗蛋涉嫌骗保。
2018年11月开始，刑侦机关介入侦查，完结后检方以涉嫌保险诈骗罪对翠花和狗蛋提起公诉。
漫长的骗保指控拉开帷幕。
在此期间，翠花和狗蛋被反复刑事拘留、取保候审、监视居住、逮捕，历经一审、二审，历时长达5年，两人终于在2023年12月被宣判无罪，平安上岸。
鉴于保险诈骗罪的实行行为是虚构保险标的，案件的审判重点就是翠花和狗蛋是否虚构保险标的，也即翠花投保前有没有得甲状腺癌。
如同事先写好的剧本一样，一切都在掌控之中。
法院经过审查后认为，在案证据仅能证明翠花在投保前确诊甲状腺结节，不能证明翠花在投保前已经确诊甲状腺癌，证明翠花在确诊患有甲状腺癌的情况下投保重疾险的证据不足。
虽然翠花和狗蛋在投保时存在对部分保险公司隐瞒患有甲状腺结节的情形，但保险公司未依法对翠花履行提示和告知义务，且公诉机关不能提供保险公司在翠花及狗蛋投保时具有关于“甲状腺结节患者不能投保重疾险类险种”的规定。
此外，二人在多家保险公司重复投保，并未违反相关法律规定，不能认定二人恶意重复投保。
果不其然，最后的判决结果也在意料之中。
依据在案证据，不能认定翠花、狗蛋故意虚构保险标的，骗取保险金，原审法院认定二人无罪，适用法律并无不当。
至此，翠花和狗蛋的“惊天大骗保”基本画上句号了。鉴于案件已经终审结案，翠花，狗蛋并不构成保险诈骗罪，“骗保”二字并不妥当。
虽然翠花跨国体检、疯狂投保等行为确实有悖常理，常人难以理解。体检结果可能造假也只是作者的推测。
但打官司就是打证据，尤其是本案属于刑事案件，证明标准和要求更加苛刻，需要达到“排除合理怀疑”的严格程度，才可以定罪。体检的结果是甲状腺结节，并非甲状腺癌，两者之间也没有可以转化的直接因果关系证据，所以不能认定为虚构保险标的，进而不构成保险诈骗罪。
不知何故，公诉机关和审判机关都没有审查翠花在韩国的体检结果的真伪？但转念一想，这个体检结果是真是假都不重要。有没有这份证据，对案件最终结果没有影响。
如果体检结果为真，那就正好构成完整的证据链，反而对翠花狗蛋是有利的。
如果体检结果为假，也只是能说明结果不是甲状腺结节，至于是什么，并不清楚，有很多种可能性。这并非“不是结节就是癌症”这种非此即彼的绝对关系。
如有翠花、狗蛋以及体检机构故意串通、相互勾结的证据最好，这样应该能够做实他们的骗保指控。
但何其难也！除非他们智商不在线，否则不可能留下任何蛛丝马迹的。
再说了，要是智商不在线，这个故事也根本不会开始。
结局
彪悍的人生不需要解释。
刑事案件最后折腾了5年，才被宣告无罪。按理来说，翠花狗蛋也该消停消停，毕竟363万已经稳妥到手了。
但人狠话不多的翠花狗蛋稍事休整，乘胜追击，抓住那只漏网之鱼——拒赔的那家保险公司继续穷追猛打。
2024年4月开庭，翠花和狗蛋不费吹灰之力，干净利落地又将30万重疾保险金收入囊中。
至此，11份重疾保险金，393万无一漏网，悉数落袋。
后记:
案件虽然告一段落，但是否骗保依旧悬在空中，终究没有水落石出。
但是，说这是一桩“惊天大骗保”并不妥当，因为翠花、狗蛋并不构成保险诈骗罪。
在不少人看来，无论骗保与否，只要保险公司赔钱，就是一个大快人心的结果。
鉴于保险行业的自身问题和现实状况，这样的态度并不意外。
至于骗保为什么不赔的原因和道理，在所不问。
根源其实在于保险行业沉疴在身，苦天下久已。
说句实在话，谁会不懂那些“放之四海而皆准”的保险大道理呢！比如“健康体”、“大数法则”、“我为人人，人人为我”……
讲再多都没用，做点实际的或许可行。
保险公司改一改，多以客户为中心。
销售人员少点误
|
友情提示：发言及回复仅代表网友观点，不代表本站立场！
|
楼主
，买的时候轻轻松松让你买，赔的时候又是这个那个问题。
