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发表于 2025-5-12 15:58
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来自： 四川省乐山市 电信
基本案情
2018年5月10日，案外人许XX以农民身份通过保险网业务员即证人沙XX在该保险网上购买了三份被告财保公司的综合意外险（计划一），合计花费保费180元，由沙XX代其进行了投保流程操作。事后，沙国辉将案外人许奎成购买的保险保单 交给其本人，并将电子保单中载明保障内容、特别约定等事项告知许奎成，但未将该保险的拒赔及免赔事项告知许奎成。
2018年12月9日零时20分许，许XX在沈海高速公路进行喷漆作业时因横穿高速公路与过路车辆相撞导致当场死亡。三名原告随后向被告财保公司提出理赔申请，该公司认为被保险人许XX投保时职业类别为农民， 出险时的职业是高速公路维护工人(属于5类职业)，许XX出险时职业类别与投保时不符，不符合理赔条件，于2019年3月4日出具理赔告知函，拒绝赔付原告保险金。
被告财保司于2017年12月与案外人保险经纪公司签订了《互联网业务合作协议》。涉案保险由案外人保险经纪公司以中介服务形式在保险网上销售。
裁判结果
一审法院判决：被告财保公司给付原告保险金30万元。
裁判观点
根据《保险法》的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对 保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险 凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出 明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
本案中，投保人许XX通过保险网与保险公司以网络形式订立了保险合同。此种网络投保方式虽然免除了保险公司与投保人之间面对面签署保单的传统方式，但并不能由此免除保险公司作为合同一方当 事人的保险合同责任，也不能免除保险人对免责条款的说明和提示义务。
根据证人沙XX的陈述及被告财保公司提供的投保流程公证书，可以看出被告保险公司在网络上设计和提供给投保人操作的保单激活流程仅仅是按照设计程序进行点击。在投保过程中保险公司设计的投保流程并不会主动展示保险条款，而仅仅是提供相应的链接，供投保人点击阅读。 在此情况下，只能说明被告保险公司的保险条款经网络操作仅是提供给投保人自行阅读，并非是保险公司向投保人进行了相应的说明。即使是保险条款中用加粗的字体予以提示，也只能证明保险公司对免责条款予以了提示，但免责条款中的罗列内容并不能等同于对免责条款进行了明确的说明。据此，法院认定被告保险公司未就免责条款的内容及其法律后果向投保人进行明确地告知，未尽到提示说明义务。被告保险公司主张的免责条款应为无效，该公司应按照法律 规定向投保人许XX的法定受益人即本案原告支付保险金
法律分析
从当前一部分互联网平台所销售的保险产品的投保流程来看，在线上投保过程中，保险公司设计的投保流程并不会主动展示保险条款，而仅是提供相应的链接，供投保人自行点击阅读，即使投保人未点击链接，仍可以继续进入下一步流程完成投保，这就导致线上的保险条款阅读并不是完成投保所必备的流程。
而现实中，对于通过网络订立的电子合同，其相关法律要求与传统的书面合同并无二致。保险公司在设计网络投保流程时，针对线上交易的特点，应就相关条款主动展示，将相应条款的阅读、注意事项的告知变为投保的必备流程，促使投保人更加主动地去了解其所选保险产品的属性、特点，保障投保人对产品知情权、自主选择权。
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