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发表于 2025-5-8 17:19
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来自： 四川省乐山市 电信
付某借用朋友车牌号购买了汽车，从事滴滴快车运营。付某将车辆在保险公司投保机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车全车盗抢保险。《机动车综合商业保险保险单》记载，涉案车辆使用性质为非营业。《机动车综合商业保险条款》中“重要提示”第四项载明：“被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及专卖、转让、赠送他人的，应通知保险人。”2019年11月22日，保险公司通过系统向付某发送信息，告知保险条款、免责事项说明书、费率浮动告知单和投保信息等内容。
2020年8月29日11时47分，付某驾驶涉案被保险车辆与机非隔离护栏发生交通事故，造成车辆右侧接触部位损坏等。付某负本次事故的全部责任。事故发生后，涉案车辆被送至汽车修理厂维修，现车辆均已维修完毕，付某支出劳务费维修费共计31657元。后付某向保险公司提出索赔申请，保险公司以付某在保险期间改变被保险车辆使用性质为由拒绝在商业险项下承担保险责任。
裁判结果
一审法院判决：驳回原告付某的全部诉讼请求。
裁判观点
一、付某从事滴滴快车业务，是否在保险期间内改变被保险车辆使用性质？
根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第二条的规定，网约车具有经营性质。滴滴快车业务作为常见的网约车的类型之一，从事该业务属于经营活动。《机动车综合商业保险保险单》中载明被保险车辆的使用性质为“非营运”，故只要付某在保险期间内使用被保险车辆实际从事了滴滴快车业务，即发生被保险车辆使用性质被改变的事实。被保险车辆在案涉交通事故发生时是否处于运营状态，不影响本院对已经发生事实的认定。
二、付某从事滴滴快车业务，是否导致被保险机动车危险程度显著增加？
在车损险及三者险范畴下，关于被保险机动车危险程度显著增加，主要是指被保险机动车在保险期间内发生交通事故的概率显著增加。对此本院认为，单次交通事故属于偶然事件，被保险机动车在保险期间内发生交通事故的概率是否显著增加，应以保险期间内被保险车辆的综合使用情况为判断依据。
本案中，被保险车辆自2019年12月3日起至2020年8月29日在滴滴平台的订单记录为1133笔，月均订单超过125笔（包含新冠肺炎疫情期间）。由此可以看出，被保险车辆在被使用频率上远超一般的家庭自用轿车，显然已构成被保险车辆危险程度显著增加的情形。具体到案涉事故，交通事故认定书记载的事故发生时间为2020年8月29日11 时47分，与前一笔快车订单的完成时间11时05分仅相隔42分钟，且在实际情况中，交通事故认定书中记载的时间通常系交警到达现场后的时间或者大致推算的交通事故发生的时间，故案涉交通事故实际发生的时间与前一笔订单完成的时间之间的间隔时间可能更短。基于以上事实，付某以事故发生时被保险车辆未处于营运状态作为否认被保险车辆使用性质被改变并导致危险程度显著增加的理由，依据不足，本院不予采信。
综上，本院认为，付某从事滴滴快车业务，已经导致被保险机动车危险程度显著增加，且案涉事故的发生与被保险机动车危险程度的增加有关。
法律分析
一、危险程度显著增加的判断标准
（一）危险程度显著增加的法律认定
《保险法解释(四)》第四条具体列举了在判断保险标的危险是否发生显著增加时，应当考量的因素，包括了用途的改变、所处环境的变化、适用范围的改变、因改装等原因引起的变化、使用人或管理人的改变等。
（二）危险程度显著增加的司法认定
一般情况下，法院判断改变车辆使用性质是否达到导致危险程度显著增加时，首先是从改变车辆使用性质的一般情况做出判断。由家庭自用车辆改为营运车辆，一般而言会导致危险程度的增加。其次，判断危险程度增加是否足以达到 “显著”程度。一般而言，法院会从网约车接单数量、网约车行驶时长、网约车是否某段时间集中接单、网约车接单时间处于夜间或者凌晨等等因素进行综合考量。
三、危险增加与保险事故发生的因果关系认定
危险程度显著增加与保险事故发生之间因果关系的有无也系决定能否免除保险责任的关键因素，若保险事故发生与保险标的危险程度显著增加两者之间并不存在因果关系，则表明在保险事故发生之时，原保险合同的对价平衡关系并没有被真正替代，所增加之危险对于保险事故之促成未起到作用，保险人自然不能免除理赔责任。
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