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发表于 2024-11-28 07:55
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来自： 四川省成都市 电信
崔某所在的公司为其购买了“雇主安心保”作为主险，并附加了24小时意外保险。24小时意外保险的条款明确指出，其承保时间范围为全天24小时，不论是否在工作期间，被保险人的雇员在此期间因意外事故导致的死亡或伤残，保险公司将承担赔偿责任。
【出险经过】
崔某在驾驶二轮摩托车时，被李某驾驶的自卸重型货车逆行撞倒，导致当场死亡。交警大队认定李某负事故的全部责任，崔某无责任。
【拒赔理由】
保险公司的拒赔理由主要基于两点：
一是认为附加险依赖于主险，主险不赔则附加险也不赔；
二是崔某无证驾驶属于免责条款。
附加险依赖于主险，主险不赔则附加险也不赔是否合理？
----首先需要理解主险与附加险的关系。通常，主险是一个可以独立承保的险种，它提供了基本的保险保障。而附加险则是对主险的补充或变更，旨在增加额外的保障或调整原有的保障范围。然而，这并不意味着附加险在赔付上完全依赖于主险。实际上，附加险通常有自己的赔付条件和范围，这些条件和范围在附加险的条款中会明确列出。
----这就像购买重大疾病保险并附加住院医疗保险一样，旨在提供全面的医疗保障，不仅限于重大疾病。住院医疗保险的设计初衷正是为了覆盖非重大疾病导致的住院费用。保险公司在厘定保费时会综合考虑主险和附加险的保障范围，确保费率合理。因此，即使未患重疾，附加住院医疗保险在被保人住院时也应提供必要的经济支持，以充分发挥其保障作用。
----如前所述，附加险虽然与主险有关联，但它们在内容上是相互独立的。附加险有自己的赔付条件和范围，这些条件和范围并不必然受到主险的影响。因此，保险公司不能以主险不赔为由拒绝赔付附加险。
关于无证驾驶的免责条款是否属于拒赔理由
----虽然保险合同中确实存在这样的条款，但关键在于这一免责条款是否适用于本次事故。从事故经过来看，崔某虽然无证驾驶，但他是正常行驶在辅道上，而事故是由李某的逆行行为导致的。交警大队也认定了李某负事故的全部责任，崔某无责任。因此，崔某的无证驾驶行为并不是导致事故的直接原因。在这种情况下，保险公司如果仅仅因为崔某无证驾驶就拒绝赔付，显然是不合理的。
综上所述，保险公司的拒赔理由不成立。受益人依据24小时意外保险的条款要求保险公司支付保险金是符合双方约定且不违反法律规定的。保险公司应该按照合同约定承担赔付责任。
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