关于“ 双录 ”下的保险合同纠纷之“ 知情权 ”

我有两百斤 UID 128146

李某向监管机构投诉称其妻子在银行存钱，却被销售人员误导购买了保险产品，存款变成了保单，因此要全额退保。接到投诉之后该保险公司快速进行了调查，在核实了投保资料和双录视频等信息后，证明了整个销售过程中是合理合法的，而且投保人购买的保险产品，是一款非常适合自己的养老类保险产品。经过保险公司和投诉者之间的耐心沟通发现，是由于投保人也就是李某的妻子，在购买保险产品时并没有告知家人，也就是说她背着丈夫偷偷买了一份保险，因此丈夫李某得知妻子购买保险后非常不满，于是进行投诉，造成了乌龙。

双录”其实指的就是录音、录像，完整说就是保险产品的销售机构，通过录音、录像这些手段，记录和保存整个保险产品销售过程中的关键环节。当然，也不是所有的保险产品销售和购买过程中，都要有“双录”。“双录”往往是针对比较容易发生纠纷或说投资风险比较大的这类产品。针对这类产品，监管部门要求必须“双录”。一般来说，通过银行这些非保险公司渠道购买的一年期以上的人身保险产品，是需要“双录”的。比如中长期的重疾险、分红保险、万能险等等。

一些投资连接保险这种纯理财性的保险产品，投保人是60周岁及以上的老年人，购买一年期以上的保险产品，也要求“双录”。可以看到，监管部门对于“双录”要求产品的种类，或者说投保人群的要求，主要针对的是可能会存在对产品不充分的知情的人群，通过用这种“双录”的技术完整的录下签署合同的关键环节，对保险公司而言是一个监督机制。确保保险公司能把最重要的信息，比如说保险责任、免责条款、保险产品收益的不确定性、到期等重要时间节点，在整个的销售过程中明确地告知消费者，充分地把知情权还到消费者手里，避免保险公司的销售误导。

一般来说，三类产品要进行双录：第一类，一年期以上的长期人身险；第二类是有投资理财属性的投资连接保险；第三类是60周岁及以上老年人购买的一年期以上产品。

01.消费者权益保护法中的知情权是如何定义的？

《消费者权益保护法》第8条对知情权有明确的规定：消费者有知悉其购买使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。

我们知道，商品和服务的真实情况是消费者选择决定消费行为的基础和前提，消费者对于商品或者服务的了解必须是建立在相关的真实情况的基础之上，而不能建立在虚假的信息之上，这样我们对这个商品才会有一个客观的真实的全面的了解，才能做出一个正确的判断。

02.知情权在保险法中是如何规定的？

保险合同绝大多数都是以格式条款的形式成立的，所以针对这种情况，《保险法》的第17条里面规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。《保险法》规定，保险人在订立合同的时候，应当在投保单、保险单或其他保险凭证上，做出足以引起投保人注意的提示，并对条款内容以书面或者口头的形式，向投保人作出一个明确的说明。《保险法》第110条里也提到，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项。保险法从合同本身以及公司经营方面，都要求保证投保人知情权的实现。

值得注意的是，保险合同是格式条款，具有很强的专业性，绝大多数消费者并不具备相应的知识，或者是知识还不足够完善，比如一些投连险 、年金险的产品，是有投资理财属性的，要交多少钱，收益率是多少，是否能刚性兑付等一系列的关键问题，是需要消费者在一开始察觉，或者关注的。

03.在实务中，保险消费者为了保护自己的知情权，确保相关权益不受侵害，应该明白保险机构或者保险公司应当承担哪些方面的义务，才能做到心中有数。

对于普通消费者来说，心中有数是特别重要的。一方面，我们强调保险机构或保险公司怎样维护好客户的知情权，那么另外一方面，保险合同对投保人，也就是买保险的人，有最基本的资格条件要求，必须是完全民事行为能力人。

所谓完全民事行为能力人，是指通过自己独立的意思表示进行民事法律行为的自然人。

一是要明确买什么保险，为了什么目的买保险，所以第一要知道，购买保险产品的名称、保险合同的主要责任以及它的免责责任。如果说是带有理财性质的产品，首先要清楚，但凡具有理财性质，其收益部分和所有的投资行为类似，保险公司不做任何保本承诺，会存在一定的投资风险，所以作为客户应当清楚地了解，自己想要购买的是什么产品。

二是合同订立后以及在履行期间，出现任何问题，随时可以咨询保险公司或者保险公司代理人，详细了解已购产品的相关情况。消费者应当做好主动咨询的工作，而不是被动地等待保险公司告知。这里的核心点在于，自己要做自己的第一责任人。虽然保险合同或者保险产品专业性很强，但从法律的层面，《保险法》对保险公司做了很多要求，那么作为投保人，也需要适当提高自己的金融保险专业素质，了解更多的产品。

案例来源：北京金融法院

来自安卓APP客户端

我有两百斤 UID 128146

顺便打个广告！
车险综合费改后，续保低折扣地板价，返现政策变化快以最新为准
车险算价，卖保险，返现政策给力，可以出地板价，
加v:scbaoxian
原帖地址
https://52chapp.scshua.cn/mag/circle/v1/forum/threadWapPage?tid=4492163&themecolor=d59013&circle_id=112

来自安卓APP客户端

jwswqq UID 293864

以前保监局  后来银保监局  现在金融管理委员会   既然是总管 就应该禁止在银行售卖保险产品  一旦发现  取消银行点的经办权和保险出单公司  这样看谁敢  说白了就是某某不作为

来自安卓APP客户端

我有两百斤 UID 128146

jwswqq 发表于 2024-04-04 15:41
以前保监局  后来银保监局  现在金融管理委员会   既然是总管 就应该禁止在银行售卖保险产品  一旦发现  取消银行点的经办权和保险出单公司  这样看谁敢  说白了就是某某不作为

有点管不过来的意思

来自安卓APP客户端

围观群众 UID 412141

关键是客户来闹 找不到人 而且录音录像都是合理合规的

来自安卓APP客户端

我有两百斤 UID 128146

围观群众 发表于 2024-04-04 16:30
关键是客户来闹 找不到人 而且录音录像都是合理合规的

合的是哪个理？哪个规？

来自安卓APP客户端

围观群众 UID 412141

我有两百斤 发表于 2024-04-04 19:55
合的是哪个理？哪个规？

里面会清楚的告诉这是保险 不是银行存款 而且你回答了知道

来自安卓APP客户端

我有两百斤 UID 128146

围观群众 发表于 2024-04-05 09:57
里面会清楚的告诉这是保险 不是银行存款 而且你回答了知道

经常会有漏洞，这里头猫腻多。

来自安卓APP客户端

围观群众 UID 412141

我有两百斤 发表于 2024-04-05 14:32
经常会有漏洞，这里头猫腻多。

他们套路就是给你解释的人不是银行的 只有去录音录像的人是银行的 解释人先就给你下了迷药 喊你不要管只是一个流程回答是就行了 很多心大的就被套路进去了 豆硬是不得退的 不过也有银行为了息人宁事退了的 我晓得有全退甚至赔礼道歉 补偿 损失部分钱 完全不退等情况 完全是看人下菜

来自安卓APP客户端

我有两百斤 UID 128146

围观群众 发表于 2024-04-05 16:51
他们套路就是给你解释的人不是银行的 只有去录音录像的人是银行的 解释人先就给你下了迷药 喊你不要管只是一个流程回答是就行了 很多心大的就被套路进去了 豆硬是不得退的 不过也有银行为了息人宁事退了的 我晓得有全退甚至赔礼道歉 补偿 损失部分钱 完全不退等情况 完全是看人下菜

基本这个意思，核心就是看人下菜。

来自安卓APP客户端