互联网投保意外伤害保险时，双方仍应充分履行如实告知/核保义务，并且有证据加以证明

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个人面对强大组织比如保险公司，个人就很原子化，大组织很容易拿捏你。古时候和大组织博弈主要看宗族和会社，单一个人无对抗组织。当然诉讼也是拉一帮人入伙的动作。诉讼当然还有另外的花销。在vip地区，如果当地居民遇到赔案，基本都是要一个村的人跑到保险公司那儿强势围观，客观制约了保险公司。网络很容易把人弄成单个原子，加速社会原子化。属于:一弄一个不吱声，毕竟没有发生声渠道。所谓渠道在不投流的情况下没人看得到的。


刘某通过手机平台投保“家庭综合意外险”，保险责任包括意外伤害身故及残疾保险金、意外医疗保险金等，该保险产品由财险北京分公司承保。刘某与财险北京分公司签订《个人人身意外伤害保险合同》，期限为 2019 年7月14日至2020年7月13 日，被保险人为刘某及其丈夫、儿子、父亲。刘某将四位被保险人身份信息、身份证等上传系统，后经财险北京分公司核保通过。自合同生效后，刘某按月交纳保险费。

      2020年1月7日，刘某父亲在家中意外摔倒，摔伤后出现下肢截瘫，生活不能自理，但因某不可抗力因素无法送医院治疗。直到2020年3月9日，其父才被送至医院接受检查治疗，后于3月25日死亡。

      被保险人出险后，刘某按投保的意外伤害保险向财险北京分公司申请理赔,但财险北京分公司于2020年4月1日出具解除保险合同通知书，并于4月2日作出不予赔付通知书。故刘某诉至法院，要求支付保险金。

      财险北京分公司辩称，刘某父亲不属于案涉保险合同有效的被保险人，案涉保险产品只面向1岁至60岁的人进行销售。刘某在其父亲74 岁的时候仍然投保，隐瞒其年龄，财险北京分公司有权解除保险合同，不承担保险责任，退还刘某保险的现金价值。未有证据证明发生了“摔倒”的意外事故及因该意外事故造成死亡，财险北京分公司不应承担保险责任。

【裁判】   


      北京市东城区人民法院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回刘某的诉讼请求。



【要点】

   

      本案系投保人通过互联网平台自主投保意外伤害保险的案件，本案的争议焦点在于投保人如实告知义务与保险公司核保义务的范围如何界定。

      1.投保人如实告知义务的范围
      《保险法》 第十六条，规定了投保人的如实告知义务以及投保人未履行前述义务时拥有合同解除权。网络投保时，投保人基于最大诚信原则，应当仔细阅读保险条款，仔细审核是否符合保险公司的承保条件，如明知不符合承保条件仍继续投保，则违反了投保人的如实告知义务。

      本案投保人在为被保险人投保时，被保险人年龄与电子保单上载明的年龄并不相符，投保人主张投保时并无年龄限制，且保险公司并未对于承保条件进行解释说明。保险公司虽提交了涉案保险产品投保的全流程视频，但该产品并非投保人投保时的保险产品的页面内容，针对投保时的保险产品，保险公司并未提交证据证明已在产品页面上明确注明被保险人的年龄限制，不能证明投保人在投保时隐瞒了足以影响承保的重要信息。

      2.保险公司的核保义务

      投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

      本案中，保险公司提出投保人提交了投保信息后，并未进行人工核保，系统仅审核投保人是否符合要求，并未审核被保险人信息，也未在投保人投保时对于不符合年龄要求的被保险人作出弹框提示。在投保人申请理赔时，保险公司发现被保险人不符合该款产品的年龄要求，故提出解除合同。保险公司对于投保人的投保要求，需要进行审核是否符合相关产品要求，保险公司不进行核保即同意承保，事后再以投保人未尽如实告知义务为由解除合同，加重了投保人的义务，减轻了保险公司责任，不符合保险公司应遵循的诚实信用原则。

      3.近因原则下保险责任的认定

      近因原则系危险事故的发生与损失结果的形成须有直接的因果关系，保险人才对发生的损失承担理赔责任的原则。实践中，多因一果情况下保险责任的认定是审理的难点和要点。

      多种原因相继发生致损，要看后因是否为前因的必然结果。具体到本案中，摔倒后截瘫导致多器官功能衰竭死亡，截瘫是前因，多器官功能衰竭是后因，实际上截瘫后并不必然导致多器官衰竭，因此后因不是前因的常理延续，是新介入的独立原因，死亡由后因所致。意外事故与死亡结果不具有因果关系，保险人的死亡不属于保险责任。

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