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发表于 2023-9-10 12:43
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来自： 四川省成都市 电信
这个保险主要是博弈能活多久，活够1年不亏本，第5年收益最高，再往后收益就逐渐降低。。。 具体https://zhuanlan.zhihu.com/p/433602325
有糖尿病
有高血压
胆固醇高
有严重心脏病
患过癌症
还能买人寿保险么？
在跟一些客户交流重疾险的过程中，碰到支付能力够，身体条件好，但是不愿意配置重疾险的客户，总会感觉有一些无奈：身体好的时候不愿意买，身体不好的时候买不到。
我们都知道，很多情况下，如果罹患了肿瘤或者有心脏病，这个时候基本上和商业保险绝缘了。非常幸运的是，国家由地方政府牵头，近2年推动了面向基本医疗保险参保人群的商业医疗保险，费用在100-200左右，其中不少城市都包含了现有疾病。
除了这个保险，目前可供选择的商业保险确实很少。所幸，保险行业总是在不停的进步着的。而香港的保险业，总是会有一些保险公司在做创新发展。近日，我在给我的一个朋友在挑选产品的时候，就找到了今天要说的这个产品。
一句话来说：这是一个不用健康告知、无论健康状况如何，都可以购买的寿险。也就是即使是身患肿瘤、心脏病、肾病等严重疾病，仍旧可以购买的人寿保险产品。也正因为人人都可以买（需要在18-65周岁之间），所以保险名叫“无条件人寿保障计划”。
一、产品所属的保险公司
推出这个产品的公司是某通保险。某通保险源自美国，母公司是美国的5大寿险公司之一。某通保险从1981年开始在香港运营，并在澳门设有分公司。2018年，某峰基金收购了香港某通60%的股权，而美国某通也收购了某峰基金的股权，成为某峰基金的第2大股东。
二、“无条件人寿保”的基本投保资料
投保年龄（以上次生日年龄计算）：18-65岁
保障年期：至100岁
缴付保费年期：至100岁
即：只要你愿意交保费，保险公司就给承保，一直到100岁。但如果不缴保费，则无保障。
三、“无条件人寿保”的保单基本资料
保单采用的是美元、港币或者澳门币。
最低保障额：5000美元/40000港币/40000澳门元
最高保障额：12.5万美元/100万港币/100万澳门元
保费的费率根据性别和年龄组来设定。也就是首先根据性别，保费不同。然后将投保的年龄设置成了8个组别，分别是：18-30岁，31-35，36-40，41-45，46-50，51-55，56-60，61-65，每个组别保费不同。这个年龄组的意义在于投保时候的年龄落在哪个区间，就按那个保费缴费，续保时候的保费也和第一次投保时候的保费相同。
四、“无条件人寿保”的四大特色
特色一：保证“无条件”受保
无论身体状况如何，即使身患癌症、心脏病、肾病等，均不需要审批健康状况，保险公司保证给投保人承保。
特色二：无附加条件，无附加保费
无任何不保条件，也没有任何附加的保费。
特色三：手续简便，无需验身，只需签字和缴费
无需填报任何健康资料、无需验身，只要填写投保申请单，缴付首期保费，保单即刻生效。（21天的冷静期还是有的，可以在此期间退保）。
特色四：保证回赠保费
所谓回赠，可以理解为“有条件退还”的意思。根据保障的说明，如果坚持投保10年，在第11年开始，如果退保，此时退回前期累积缴纳的保费的50%。如果坚持投保20年，在第21年开始，如果退保，此时退回前期累积缴纳的保费的100%。也就是投保人不花1分钱，获得了20年的人寿保障。
五、“无条件人寿保”的保障内容
无条件人寿保可以保障受保人的意外身故和非意外身故。
对于意外身故来说，无论任何时间，身故保障为保障额的100%。
对于非意外身故来说，根据身故的时间节点，确定身故保障的金额，具体是：
投保后第1年身故，赔偿额是已缴保费的30%（如果第一年身故，会亏钱。）
投保后第2年身故，赔偿额是保额的10%（与所缴保费的120%相对比，取较高的数字）。
投保后第3年身故，赔偿额是保额的30%（与所缴保费的120%相对比，取较高的数字）。
投保后第4年身故，赔偿额是保额的60%（与所缴保费的120%相对比，取较高的数字）。
投保后第5年及之后身故，赔偿额是保额的100%（与所缴保费的120%相对比，取较高的数字）。
这个条款就仿佛在跟时间在竞赛。投保的时候。需要对病情有一个预判，生存期是否能大于1年（小于1年会亏损）。
另外，条款中对因艾滋病及人类免疫力病症身故的，只能按照投保持续的时间长短，理赔所缴纳的保费的30%，75%和100%。因此，也要根据身体状况来确定投保是否合适。
六、投保案例
我们假设一个40岁女性，投保了100万本产品。根据保费表：
则该投保人需要每年缴纳的保费是4万港币，即5000美元（下表货币单位是美元）。
七、我的观点
整体上来说，因为是“无条件”受保，所以对一些身体欠佳的投保来说，是一个不错的产品，尤其是家庭负担比较重的人，能解决患病后无法购买保险，使用杠杆来对冲风险的投保人。当然，对于身体完全健康的投保人来说，这个产品就不用考虑了。
试想一个投保人，如果博得了5年生存期，那么财务杠杆就有5倍，也算是用较小的成本换得了风险对冲。如果能博得更长的生存期，等到10年，20年退保，那么相当于没有花一分钱，对冲了风险。
嗯，总体看起来，这是一个还不错的选择。
编辑于 2021-11-15 19:10
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