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发表于 2021-7-25 12:00
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来自： 四川省成都市 电信
生活中我们经常会遇到这样的情况，两个年龄相仿、收入相近的人去银行申请信用卡，授信的额度却是完全不一样的，而且额度差可以达到好几万。这个就是是银行授信逻辑。
当借款人把申请资料提交给银行后，银行借助数据系统对资料进行审批。
1.反欺诈检查
主要是验证借款人申请资料的真实性，主要依据来源于第三方数据库：
确认申请资料真实无假的情况下，才可能进入到授信审批的下一个环节。
2.授信审批
根据银行的授信规则，对借款人的资料进行评估，最终反馈一个授信额度。在实际业务中，不同的贷款产品，在目标客群、评估模型、定价标准方面存在差异。
因此，即使是同一个人，在申请不同贷款产品时，拿到的额度都会有差异。
影响授信的因素
了解了授信的基本流程后，我们再来看看影响授信的因素究竟有哪些
1、征信记录
查询和分析征信记录，是所有银行审批借款的常规操作，也是对授信决策影响最大的负面指标。征信记录上的负面指标主要包含：
贷款逾期及违约记录，逾期额度、时间、最高金额等；
非银行违约记录；包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。
2、收入与负债水平
收入与负债水平的高低，较大程度上决定了授信审批的具体额度。这很好理解，毕竟借钱是要还的。如果借款人的还款能力明显不足，银行又怎么会给他授信那么高呢。
3、资产规模
无论是房子还是车子，都能证明借人的经济实力，这是授信审批的一个重要依据。
比如，在信用贷款中，工资收入和负债情况是授信的基础。但是，借款人提供充分的资产证明，能够进一步提升自己的可信度，从而在授信额度和贷款利率方面享受优惠。
在抵押类贷款中，有资产的好处就更多了，不仅能获得高额度低利率，而且银行还会弱化其他方面的审核标准。
4、与银行的联系情况
借款人和银行的联系越多，银行就越了解借款人，自然也就更容易得到银行的信任。当然，前提是履约情况良好，没有太多的逾期记录。
常见的与银行建立联系的方式主要有贷款、存款、刷卡支付等。
5、职业偏好
不同职业的借款人，收入与稳定性存在差异。
从银行角度来讲，像公务员或者医生、教师这样的事业编人员工作和收入非常稳定；同时一旦出现逾期和不良，可能会对他们的公职身份造成影响。
因此这些人群表现出更高的还款能力和意愿，也成为诸多金融机构争抢的对象。
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