“残疾保险责任”是否为保险免责条款？

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【情景再现】
2021年11月11日，谢某通过电子方式在保险公司投保了包括驾乘人员补充意外伤害保险在内的多项保险，其中意外伤害身故、残疾的保险金额为每人60万元，总额300万元。
【出险及拒赔】
2022年3月31日晚，陈某与龙某（搭载谢某）在十字路口发生交通事故，导致谢某受伤及两车损坏。交警认定陈某负主要责任，龙某负次要责任。事后，谢某经司法鉴定中心依据《人体损伤致残程度分级》标准鉴定，于同年12月2日被确认为十级伤残。
【拒赔理由】
保险公司以谢某的损伤未达到保险条款规定的伤残程度标准，拒绝赔付保险金。

【案例分析】
一、“残疾保险责任”是否为免责条款
1.伤残评定标准：该条款中约定的伤残评定标准《人身保险伤残评定标准》相较于国家标准《人体损伤致残程度分级》更为严苛。这导致被保险人在事故发生后，依据国家标准可能构成伤残或伤残等级更高，而依据行业标准则可能不构成伤残或伤残等级较低。这种差异导致保险公司在某些情况下可能减少或免除其赔付责任。

2.比例赔付：条款中还约定了意外伤残保险金按伤残等级比例给付，这同样属于减轻或免除保险人责任的情形。

3.法律规定：根据《保险法》及其司法解释，此类条款可以被认定为免除保险人责任的条款。

二、保险公司是否尽到提示和明确说明义务
1.提示义务：根据《保险法司法解释（二）》第十一条，保险人应以足以引起投保人注意的文字、字体、符号等作出提示。在本案中，保险条款未对“残疾保险责任”进行加粗加黑处理，且夹杂在大量同样文字的条款中，不足以引起投保人注意，因此保险公司未尽到提示义务。

2.明确说明义务：保险人应以书面或口头形式向投保人解释说明免责条款的概念、内容及其法律后果。在本案中，保险合同是电子方式订立的，保险公司未能提供证据证明其已通过线上强制读秒阅读等方式使投保人知晓条款内容。

3.投保单签字：虽然投保人在投保单上签字，但这并不能直接证明保险公司已履行了对免责条款的明确说明义务。投保人的签字应视为对整个投保行为的确认，而非仅对免责条款的确认。

“残疾保险责任”条款构成免责条款，且保险人未尽到提示和明确说明义务。因此，该条款对投保人不产生效力

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