因未尽到培训义务，保险公司直接拒赔
2019年9月17日，一家工程公司为其314名员工，包括罗某，向某保险公司投保了为期12个月的雇主责任险，每人赔偿限额设定为80万元。此保单中包含一项特别约定，强调若雇员在从事高空（或楼宇外墙）作业时未遵循相关行业安全管理规定（明确要求如佩戴安全绳、安全带或设置防护网等安全措施），保险公司将不承担因此造成的人员伤亡及医疗费用赔偿责任。
不幸的是，2019年12月27日，罗某在执行铁塔检修任务时发生意外，未遵循安全规定从铁塔上坠落至地面，随后虽经紧急救治但不幸身亡。当地公安局对此事故进行了认定，确认其为一起意外事故。次日，工程公司依据与罗某亲属达成的协议，支付了包含此次事故所有损失在内的赔偿金共计824,000元。然而，鉴于罗某作业时未遵守安全规定，这一事实可能对保险公司是否承担雇主责任险的赔偿责任产生影响。
保险公司拒绝赔付的理由主要包括两点：
首先，工程公司在施工过程中未遵循内拉线悬浮抱杆分解组铁塔作业的标准操作指导书，未对现场施工人员进行必要培训，施工人员数量也不足，同时施工现场缺乏必要的安全措施如安全网设置及专业绑扎固定，这些行为均违反了保险合同的保障范围，因此不予赔偿。
其次，罗某在铁塔下塔过程中，擅自于离地10米处解开安全绳，导致坠塔身亡，此行为直接违反了保险合同中的特别约定，即雇员在从事高空作业时未遵守安全规定而导致的伤亡，保险公司不承担赔偿责任。
鉴于上述两点，保险公司决定对罗某的死亡损失不予赔付。
作业指导书的性质：
保险公司所提交的施工作业指导书，作为单位内部对电网建设施工作业的指导意见，确实并非国家强制性规范要求。然而，这并不意味着该指导书没有参考价值或法律效力。如果工程公司在实际操作中采用了该指导书，并据此制定了施工方案和安全管理措施，那么这些措施应当被视为公司内部的一种安全标准。
保险条款的解读：
保险合同中关于“雇员从事高空（高处）作业或楼宇外墙作业时，必须按照相关行业安全管理规定开展作业活动”的约定，并未明确要求必须安装防护网架才视为符合安全管理规定。该条款强调的是“必须按照相关行业安全管理规定”，而佩戴安全绳或安全带显然是这些规定中的基本要求之一。
罗某的行为与事故认定：
公安局已将该事故认定为意外事故，这表明事故的发生并非罗某故意或恶意为之。此外，保险公司提出的“罗某在下塔过程中私自解开安全绳”的说法，如果缺乏直接证据支持，则不能作为拒赔的主要依据。特别是当事故认定并未提及这一具体细节时，保险公司应承担举证责任，证明罗某确实存在违规操作行为。
保险公司的责任：
根据保险合同的约定，只要罗某在作业时佩戴了安全绳或安全带，并遵守了相关行业安全管理规定，那么其死亡就属于保险赔偿范围。保险公司不能以工程公司未安装防护网架或未进行充分技术培训为由拒绝赔付，因为这些并非保险合同中的必要条件。
综上所述，保险公司的拒赔理由存在不足之处。在本案中，罗某的死亡已经公安局认定为意外事故，且没有直接证据表明他违反了佩戴安全绳或安全带的规定。因此，保险公司应当依据保险合同的约定，对罗某的死亡承担赔偿责任。
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