我有两百斤 发表于 2024-5-9 07:11

保险健康告知中的四个节外生枝的坑

话术很重要，当然话术也可以是被保险人的，承保理赔都不能被人抓到把柄。

1节外生枝之一——全盘告知
有销售小伙伴总害怕在投保告知中给客户留下理赔隐患，于是就全盘告知，不管保险公司的健康问卷问什么，一根筋地让客户把全部异常都如实告诉保险公司。
全部都告知了，固然避免了未告知的理赔风险，但保险公司核保也会根据客户告知的情况，作出加费、除外、延期、拒赔的结论，导致本来客户无需告知就能投保，变成附加条件承保、甚至拒保。
比如，某保险产品的健康问卷中问到“是否有以下心脑血管疾病”，其中没有“心律失常”，客户体检有频发室早（属于心律失常），本可以不用回答，直接投保，而客户将此情况做了告知，保险公司给拒保了。
这就变相导致客户利益受损，所以节外生枝危害大呀！



2节外生枝之二——概括性问询
既然告知的首要原则是“有问有答”，那健康问卷最后一个问题是“除以上疾病之外，您还曾患过其他疾病吗？” 客户50年前的肺结核就符合这一问题，需要如实告知保险公司，这样做就对了吧？

如果你是这么想的，那就一定要来参加叶老师和范老师的“如实告知训练营”了！
有一种问询叫做“概括性问询”，这种问询属于无限问询，所以，在最高人民法院发布的《保险法司法解释二》第六条中特别提到这种问询，按照该条的规定，这种问询我们不用理它，不用回答。
如果你回答了这种概括性问询，你就又节外生枝了！
“除以上疾病之外，您还曾患过其他疾病吗”，这就是概括性问询，咱可不要节外生枝回答这种问题！



3节外生枝之三——智能核保的迷惑

保险线上投保很便捷，而且通过线上的智能核保，我们还能测试一下客户异常情况的核保结论，不过智能核保是有操作逻辑的，千万不要节外生枝。
比如：线上投保时健康问询问“您在2年内是否曾住院？” 若不存在住院，就回答“否”，正常承保；若存在，就要回答“是”，则进入智能核保，进一步按照智能核保的问题选择相应的选项，然后出核保结论，如没有相应选项，则代表无法在线智能核保，需要转人工核保。
有些销售伙伴喜欢探索，健康问询本来已经是“全部为否”，但还忍不住打来了下一步智能核保，进去后看到了好几种疾病，自己的客户都患有，心中开始纠结，怎么办，要告知吗？一旦告知就被除外承保了！
这就是典型的节外生枝型操作，健康问询都没问到，还走什么在线智能核保呀！



4节外生枝之四——告知基因检测异常

基因是遗传的物质基础，指导着个体的基本生命活动。研究发现，大部分疾病都与基因存在一定关系，现在医学上通过对人体的血液、体液、细胞中含有的DNA进行基因检测，可以确定个体潜在的患病风险。

为了避免某些先天性遗传性疾病的代际传递，很多地区的婚检、产检项目中包含某些病种的基因检测，典型的就是地中海贫血基因检测。这种做法虽然可以有效降低新生儿遗传疾病率，但也带来基因检测结果异常是否要告知的困扰。
早在2021年叶老师就写过文章《基因检测结果异常需要告知吗？》，不知道大家有没有阅读过这篇文章。如果你告知了基因检测异常，那就是节外生枝了！
我国《健康保险管理办法》第三十八条规定，保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人、被保险人或者受益人提供上述信息。保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
因此，在保险投保的健康问询中不应当出现基因检测结果的问询；即便问询了，客户也无需回答。如果回答了，可能又要带来烦恼，所以不要节外生枝。

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七彩云南庆沣祥 发表于 2024-5-9 07:14

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我有两百斤 发表于 2024-5-9 07:26

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原帖地址
https://52chapp.scshua.cn/mag/circle/v1/forum/threadWapPage?tid=4492163&themecolor=d59013&circle_id=112

llx0435 发表于 2024-5-9 08:57

这篇还行

jforce 发表于 2024-5-9 09:15

问询决定是否可以投保，理赔还是会查出来，但是没问到的，该赔还是要赔

我有两百斤 发表于 2024-5-9 10:33

jforce 发表于 2024-05-09 09:15
问询决定是否可以投保，理赔还是会查出来，但是没问到的，该赔还是要赔

莫得这么简单，理赔时候也容易被挖坑，当然最害怕投保时候主动踩坑

微醺波尔多 发表于 2024-5-9 10:37

现在保险产品都是卖方市场了吗？还是说只有我一个人有这个错觉？

我有两百斤 发表于 2024-5-9 14:06

微醺波尔多 发表于 2024-05-09 10:37
现在保险产品都是卖方市场了吗？还是说只有我一个人有这个错觉？

理赔时候是这个样子的，卖保险的时候是买方市场。车险稍微好点有简单赔案，人身险和医疗险碰到个案子能看懂医疗档案的凤毛麟角。
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